はじめての火災保険、相場はいくら？失敗しないためのチェックリスト

「はじめての火災保険、いったい相場はいくらなの？」と、あなたは悩んでいませんか。住宅購入という大きなイベントの中で、専門用語も多く、何が適正価格なのか分かりにくいですよね。

この記事では、火災保険の相場や、補償内容を決める際の具体的なチェックリストを初心者向けに分かりやすく解説します。読み終える頃には、あなたは自分に必要な火災保険を、納得して選べるようになっているはずです。

まずは基本！火災保険の補償内容と仕組み

はじめて火災保険を検討する際、まずは基本的な補償内容と仕組みを理解することが大切です。火災保険は、火事だけでなく、さまざまな自然災害や日常のアクシデントから大切なマイホームを守るための重要なお守りです。

火災だけじゃない！火災保険の主な補償範囲

火災保険がカバーするのは火災だけではありません。主に以下のような損害が補償対象となります。どこまでの補償が必要か、ご自身の住まいの環境に合わせて選びましょう。

• 火災、落雷、破裂・爆発：最も基本的な補償です。
• 風災、雹（ひょう）災、雪災：台風や大雪による損害をカバーします。
• 水災：洪水や高潮、土砂崩れなどによる損害です。ハザードマップを確認して必要性を判断しましょう。
• 水ぬれ：給排水設備の事故による水漏れ損害を補償します。
• 盗難：空き巣による盗難や、それに伴う建物の損壊を補償します。

「建物」と「家財」は別々に契約が必要

火災保険の対象は「建物」と「家財」の2つに分かれています。建物とは、家本体やそれに付随する門・塀・物置などのこと。家財とは、家具や家電、衣類などのことです。両方を補償するには、それぞれで契約（またはセットで加入）する必要があります。

保険金額はどう決める？「新価」と「時価」の違い

保険金額を決める基準には「新価（再調達価額）」と「時価」があります。はじめての火災保険では「新価」での契約が絶対におすすめです。

• 新価：同等の建物を新たに建築・購入するのに必要な金額。
• 時価：新価から経年劣化による価値の減少を差し引いた金額。

時価契約だと、万が一の際に十分な補償が受けられない可能性があるため注意が必要です。

【本題】火災保険の相場はいくら？料金を決める5つの要素

火災保険の相場は、建物の条件や補償内容によって大きく変動します。一概に「いくら」とは言えませんが、保険料が決まる主な5つの要素を理解することで、ご自身のケースの適正価格が見えてきます。

1. 構造級別（M・T・H構造）

建物の構造によって火災リスクが異なるため、保険料が変わります。燃えにくい構造ほど保険料は安くなります。

• M構造（マンション構造）：コンクリート造のマンションなど。最も保険料が安い。
• T構造（耐火構造）：鉄骨造の戸建てなど。次に保険料が安い。
• H構造（非耐火構造）：木造の戸建てなど。保険料は高めになる傾向。

2. 所在地（都道府県）

都道府県によって自然災害のリスクが異なるため、保険料に差が出ます。一般的に、台風や豪雪などのリスクが高い地域は保険料が高くなる傾向があります。

3. 補償範囲

補償を手厚くすればするほど、保険料は高くなります。不要な補償を外すことで、保険料を節約できます。例えば、マンションの高層階であれば水災補償を外す、といった判断が可能です。

4. 保険期間と払い方

保険期間は最長で5年です（2022年10月以降の契約）。長期契約を一括で支払うと、1年ごとに契約するよりも保険料が割安になります。

5. 割引制度の活用

オール電化住宅割引やノンスモーカー割引など、保険会社によって様々な割引制度が用意されています。適用できる割引がないか確認しましょう。

失敗しない！はじめての火災保険【やることチェックリスト】

専門用語が多くて難しいと感じる火災保険選びも、手順に沿って進めれば大丈夫。以下の3ステップで、ご自身にぴったりの保険を見つけましょう。

STEP1: 必要な補償を洗い出す

まずはハザードマップなどを参考に、お住まいの地域にどのような災害リスクがあるかを確認します。その上で、必要な補償の優先順位をつけましょう。不要な補償を削ることが、保険料節約の第一歩です。

STEP2: 複数の保険会社から見積もりを取る

不動産会社や銀行に勧められた保険だけで決めず、必ず複数の保険会社から見積もりを取りましょう。インターネットの一括見積もりサイトを利用すると、一度の入力で複数の会社の見積もりが取得でき、比較が簡単です。

STEP3: 補償内容と保険料を比較検討する

取得した見積もりを並べて、補償内容と保険料のバランスを比較します。保険料の安さだけで選ばず、万が一の際に必要な補償がきちんと含まれているかを確認することが最も重要です。

よくある質問（FAQ）

はじめて火災保険を検討する方からよく寄せられる質問をまとめました。

Q1. 地震保険は入るべき？

A1. 地震による火災や建物の倒壊は、火災保険だけでは補償されません。地震保険への加入が別途必要です。日本は地震大国ですので、加入を強くおすすめします。地震保険は単独では加入できず、火災保険とセットで契約します。

Q2. 不動産会社に勧められた保険にそのまま入っても大丈夫？

A2. 代理店となっている不動産会社が提示するプランは、補償が手厚い分、保険料が割高な場合があります。必ずご自身で調べた他の保険会社と比較検討することをおすすめします。

Q3. 保険料を安くするコツは？

A3. 「不要な補償を外す」「長期契約で一括払いする」「割引制度を活用する」の3点が基本です。また、複数の会社を比較して、同じ補償内容でもより安い保険料の会社を選ぶことが重要です。

まとめ：相場を知り、チェックリストで賢く選ぼう

はじめての火災保険選びは、不安や疑問が多いものです。しかし、保険料が決まる仕組みや、選ぶ際のチェックポイントを理解すれば、決して難しいものではありません。この記事で解説した相場感とチェックリストを活用し、ぜひご自身で複数の保険会社を比較してみてください。納得のいく保険を選び、安心して新しい生活をスタートさせましょう。